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定期壽險 |
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定期壽險 定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。 定期壽險具有"低保費、高保障"的優點，保險金的給付將免納所得稅和遺產稅。目前我國市場上的保險產品主要分為儲蓄型和保障型，儲蓄型保險兼具儲蓄和保障功能，具有增值收益的特點。 2011年，國內定期壽險市場上誕生了第一款優選類壽險——由明亞保險經紀、中國人保和慕尼黑再保險聯合推出的“精心優選”，據業內專家分析，這款產品的推出將成為國內定期壽險發展史上具有劃時代意義的產品。 特徵 可以更新或展期的 許多1年、5年和10年的定期壽險庫規定，保險單所有人具有可以更新或展期的選擇權，即在保險期滿時可以延長保險期限，不必提供可保性證據。換言之，被保險人不必進行體檢，不論健康狀況如何都可以把保險單展期。倘若定期壽險單沒有規定這項選擇權，被保險人可能在保險期滿時因健康情況不佳或其他原因不能再取得人壽保險，因此規定這項選擇權是為了保護被保險人的利益。定期壽險的費率在一定時期內是不變的，但在每次展期時要根據被保險人所達到的年齡提高費率。 可以變換的 大多數定期壽險單具有可以變換的特徵，即保單所有人具有把定期壽險單變換為終身壽險單或兩全保險單的選擇權，也毋須提供可保性證據。這種變換的選擇權一般只允許在一個規定的變換期內行使，如只允許在60歲以前變換。大多數定期壽險單只有少量的準備金，在變換時保險公司把它折成一個變換值.變換的方法有兩種： 1）按被保險人所達到的年齡變換。保險公司在變換日期時出立一份終身壽險單或兩全保險單，該份新保險單的費率是根據被保險人所達到的年齡確定的。 2）按被保險人投保時的年齡變換。這是一種具有追溯效力的變換方法，在變換日期出立的一份新的終身壽險單或兩全保險單的費率是根據被保險人在定期壽險單中的投保年齡時就已取得這份保單的方式來確定的。 分類 根據保險金額在整個保險期間是否發生變化為依據，可以將其分為定期定額壽險、遞減定期壽險和遞增定期壽險三種。 定期定額壽險 大多數定期壽險屬於定額定期壽險。他的死亡保險金在整個保險期間保持不變。例如，張三投保了一份保額為10萬元的10年期定額定期保單，如果張三在未來10年內死亡，且保單仍然屬於有效保單，則保險人將支付保單受益人10萬元的死亡保險金。 遞減定期壽險 遞減定期壽險的死亡保險金在整個保險期間不斷減少。這類型的保單通常給出一個初始的死亡保險金，然後根據保單規定的方法逐年減少。例如，張三購買了一份遞減定期壽險，該保單第一年的死亡保險金為5萬元，以後在每個保單週年日減少1萬元，以此類推。遞減定期壽險保單的續期保費在整個保險期間通常不變。遞減定期壽險通常包括抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險。 遞增定期壽險 遞增定期壽險規定一個初始的死亡保證金，然後在整個保險期間按照約定的時間間隔遞增。例如，初定的死亡保險金為10萬元，然後在整個保險期間於每個保單週年日遞增5%。遞增定期壽險保費一般隨保額的增加而增加，但保單所有人通常有權在任何時候固定遞增定期壽險保險金額。 適合人群 定期壽險比較適合四類人群購買： 一是收入不高而保障需求較高的人； 二是事業剛剛起步的年輕人； 三是新興企業的員工 四是私人企業的合夥人。 [1] 相關區分 所謂“定期壽險”與“終身壽險”只是按照保險期限劃分的一個概念。因為保險期限的區別，“定期壽險”和“終身壽險”之間的費率相差較大。另外，如果在保險期限內退保，終身壽險可以獲得相應的現金價值，而定期壽險基本上沒有現金價值。 定期壽險 但如果被保險人在保險期間屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險公司無給付義務，也不退還保險費。也就是說，定期壽險的保險期是“人生的一個階段”，且基本是消費型的，到期後繳的錢再也拿不回來了。目前也出現了“返還型定期壽險”，顧名思義，後者是一種儲蓄型定期壽險，當保險期限屆滿時，可以取回本利金，保險責任就終止了。 定期壽險的保險期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡多項選擇。 |
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