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意外傷害保險 |
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意外傷害保險（Accident Injury Insurance ）是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險中所稱意外傷害是指，在被保險人沒有預見到或違背被保險人意願的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。 概念 （一）意外傷害的含義 1.傷害傷害亦稱損傷，是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實，由致害物、侵害對角、侵害事實三個要素構成。 2.意外 意外是就被保險人的主觀狀態而言。 （1）被保險人事先沒有預見到傷害的發生，可理解為傷害的發生是被保險事先所不能預見或無法預見的。或者傷害的發生是被保險人事先能夠預見到的，但由於被保險人的疏忽而沒有預見到。 （2）傷害的發生違背被保險人的主觀意願。 3.意外傷害的構成 意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。 （二）意外傷害保險的含義意外傷害保險有三層含義： ①必須有客觀的意外事故發生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。 ②被保險人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結果。 ③ 意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯繫。 1.意外傷害保險的基本內容 投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害並以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成死亡、殘廢、支出醫療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。 2.意外傷害保險的保障項目 （1）死亡給付 （2）殘廢給付 意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責任，其派生責任包括醫療給付、誤工給付，喪葬費給付和遺族生活費給付等責任。 特徵 （一）保險金的給付 保險事故發生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付。 （二）保費計算基礎 意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決於其職業、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。 （三）保險期限 意外傷害保險的保險期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。 （四）責任準備金 年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比（如40%、50%）計算，與財產保險相同。 |
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