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人身保險：以人的壽命和身體為保險標的的保險 |
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是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。 定義 人身保險，是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。人身保險是在社會主義制度下，人身保險是勞動者在遇有不幸事故，喪失勞動能力或家庭扶養人死亡時得到物質保證的形式之一。國家統一使用的人身保險基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險也是組織居民儲蓄的一種特殊形式，在投保人達到保險契約所定的年齡時，國家給他一定金額的款項等等。人身保險按照保險形式，可以分為自願保險和強制保險；按照人身發生危險的性質，可以分為人壽保險和意外傷害保險。 傳統保險 傳統人身保險的產品種類繁多，但按照保障範圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。 而人壽保險又可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。其中，年金保險因其在保險金的給付上採用每年定期支付的形式而得名，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。養老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經費支持。 同時，消費者可能會在人身意外傷害保險和定期壽險的選擇上難以抉擇，其實兩者還是有較大不同的。 首先意外傷害保險承保因意外傷害而導致的身故，不承保因疾病而導致的身故，而這兩種原因導致的身故都屬於定期壽險的保險責任範圍。 其次，意外傷害保險承保因意外傷害導致的殘疾，並依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任，有的雖然包含殘疾責任，但僅包括《人身保險殘疾程度與保險給付比例表》中的最嚴重的一級殘疾。最後，意外傷害保險一般保險期間較短，多為一年及一年期以下，而定期壽險則一般保險期間較長，可以為五年、十年、二十年甚至更長時間。 [1] 新型保險 而隨著經濟的發展，資本市場化程度的日益提高，近幾年在國內投資市場上又出現了將保障和投資融於一體的新型投資型險種，主要包括分紅型、萬能型、投資連結型等三種類型。 分紅型保險，是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。與普通型產品相比，分紅型產品增加了分紅功能。但需要注意的是，其分紅是不固定的，也是不保證的，分紅水平與保險公司的經營狀況有著直接關係。通常來說，在保險公司經營狀況良好的年份，客戶可能分到較多的紅利，但如果保險公司的經營狀況不佳，客戶能分到的紅利就可能比較少甚至沒有。 萬能型保險指包含保險保障功能並設立有保底投資賬戶的人壽保險，它具有以下特點：一是兼具投資和保障功能。保費的一部分用於提供身故等風險保障，扣除風險保險費以及相關費用後，剩餘保費在投資賬戶中進行儲蓄增值。二是交費靈活、收費透明。通常來說，投保人交納首期保費後，可不定期不定額地交納保費。同時，與普通型又稱傳統型人身保險產品及分紅保險不同，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。 三是靈活性高，保額可調整。賬戶資金可在一定條件下靈活支取。投保人可以按合同約定提高或降低保險金額。 四是通常設定最低保證利率，定期結算投資收益。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證，並且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。 投資連結型保險是指包含保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險，其具備萬能險第一、第二項的特點，但兩者之間也有不同。投連險靈活性高，賬戶資金可自由轉換。由於投資連結保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據自身偏好將用於投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調整不同賬戶間的資金分配比例，並可以隨時支取投資賬戶的資金。 另外，投連險通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來，目前我國保險公司通常不少於一周公佈一次賬戶價格，因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。 特點 （1）定額給付性質的保險合同 大多數財產保險是補償性合同，當財產遭受損失時，保險人在保險金額內按其實際損失進行補償。大多數人身保險．不是補償性合同，而是定額給付性質的合同，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是補償性質，如醫療保險。在財產保險方面，大多數財產可參考其當時市價或重置價、折舊來確定保險金額，而在人身保險方面，生命價值就難有客觀標準。保險公司在審核人身保險的保險金額時，大致上是根據投保人自報的金額，並參照投保人的經濟情況、工作地位、生活標準、繳付保險費的能力和需要等因素來加以確定。 （2）長期性保險合同 人身保險的特點之一就是其保險期限長。個別人身保險險種期限較短，有幾天，甚至幾分鐘的，如旅客意外傷害保險和高空滑車保險，則另當別論。投保人身保險的人不願將保險期限定得過短的一個原因是，人們對人身保險保障的需求具有長期性；另一個原因是，人身保險所需要的保險金額較高，一般要在長期內以分期繳付保險費方式才能取得。 （3）儲蓄性保險 人身保險不僅能提供經濟保障，而且大多數人身保險還兼有儲蓄性質。作為長期的人身保險，其純保險費中大部是用來提存準備金，這種準備金是保險人的負債，可用於投資取得利息收入，以其用於將來的保險金給付。正因為大多數人身保險含有儲蓄性質，所以投保人或被保險人享有保單質押貸款、退保和選擇保險金給付方式等權利。財產保險的被保險人沒有這些權利。 （4）不存在超額投保、重複保險和代位求償權問題 由於人身保險的保險利益難以用貨幣衡量，所以人身保險一般不存在超額投保和重複保險問題。但保險公司可以根據被保險人的需要和收入水平加以控制，使保險金額不高的過分。同樣代位求償權原則也不適用於人身保險。如果被保險人的傷害是由第三者造成的、被保險人或其受益人既能從保險公司取得保險金，又能向肇事方提出損害照償要求，保險公司不能行使代位求償權。 分類 保險是家庭經濟生活的穩定器，是家庭理財中最基礎的避險工具。它在家庭理財中扮演的角色，如同現金一樣，不可或缺。保險大體上可以劃分為三類：社會保險、商業保險和政策性保險。 1.社會保險 |
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